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抵押與質(zhì)押的概念及其風(fēng)險系數(shù)解析不同之處

發(fā)布時間:2018-04-27 點擊次數(shù): 作者:admin
投資有風(fēng)險,操作需謹(jǐn)慎,怎樣去分析了解,降低風(fēng)險?先需要搞清楚抵押和質(zhì)押的概念。近年來由于市場經(jīng)濟下滑,房產(chǎn)抵押貸又因變現(xiàn)周期長,三、四線城市有價無市的原因具備一定風(fēng)險,所以大多投資人開始關(guān)注到車貸平臺市場(車輛的變現(xiàn)處置期限遠(yuǎn)比房產(chǎn)變現(xiàn)處置期限短)。

流程

抵押車業(yè)務(wù)以行內(nèi)人的話來說,辦理這類業(yè)務(wù)的借款對象,主要是針對借款人而不是針對車。辦理過程中,首先是借款人車輛進行查檔,檔案中會有車主信息,車輛變更,抵押等信息。 通過車管所查檔系統(tǒng),車輛信息基本就可以一目了然。同時,也在此強調(diào)一個問題,車輛在正規(guī)渠道,一車多抵的情況根本不會發(fā)生,所有的抵押信息,在辦理抵押登記后,會在車管所備案,未被解押的情況下無法再次抵押。

為什么說辦理車輛抵押貸款主要針對借款人而不是借款人車輛,這里主要因素還是在于車輛雖然辦理了抵押手續(xù),但是車輛不同于房產(chǎn)是不動產(chǎn),辦理手續(xù)后車子是可以由借款人開走,車輛只是辦理了抵押證件的手續(xù)。

所以在放款前期,貸前審核工作需要細(xì)致入微,和操作信用貸流程一樣。需要到借款人居住處下戶,核實是否有長期居住,還有借款人的銀行流水,有無大額存款流入或流出,經(jīng)營情況是否正常等等。一切審核之后,借款人本人的還款意愿是重要的,純屬詐騙想換車的借款人也不少。

放貸后,平臺會安裝幾個GPS在車內(nèi),有的甚至?xí)惭b無線GPS,主要就是為了能夠?qū)崟r了解車輛動態(tài),后期跑貸可以及時找到車輛。

風(fēng)險點

第一, 抵押車在放款之后,要核實車輛是否買的全險。若車輛到第二家金融公司辦理質(zhì)押,容易造成雙方搶車,對車身容易造成較大損毀。

第二, 市場上為車貸公司提供了多種品牌或型號的GPS追蹤器。但是車輛再次被押后,容易被第二家車貸公司拆卸GPS裝置,或者安裝屏蔽器,導(dǎo)致GPS信號全無。同時在車庫停車場,都容易導(dǎo)致GPS追蹤器無信號。所以車輛跟蹤也難實現(xiàn)保全。

第三, 在銀行或者汽車金融公司有按揭款未還完的車輛,通過民間借貸或者二手車商私下辦理抵押手續(xù)。這類做法就純屬民間比較粗放的放貸模式,一個是放款額度不好把握,若扣除車輛按揭貸款,放款額度很小,借款人一般不能接受,放款額度過高,也容易造成銀行或汽車金融公司由保理清收車輛,終損失較大。按揭車輛因已被抵押至銀行或汽車金融公司,所以是無法完成過戶的。

若投資人想要簡單了解抵押車平臺的風(fēng)險,第一個,看抵押車平臺有無專業(yè)的監(jiān)控室,催收團隊。第二,按揭車若放款額度超過50%的基本是車輛很難處置,第三,貸前團隊的專業(yè)性,對借款人信用逾期情況能否完全掌握。

質(zhì)押車輛風(fēng)控流程相對簡單,風(fēng)控對象主要是對車不對人。車主申請借款時,平臺可以通過查檔核實車輛基本信息,然后通過專業(yè)的二手車市場價格做市值評估,對車體本身的損耗進行終價格審定,面簽。

做質(zhì)押車輛的平臺一般需要自有倉庫管理車輛,以防因車主外債原因?qū)е萝囕v被盜。質(zhì)押車業(yè)務(wù)省去了對借款人征信以及下戶的審核流程,但質(zhì)押車貸關(guān)鍵的風(fēng)控控制點在貸后,車輛保管,以及逾期后車輛的處置渠道。

質(zhì)押車輛若前期有抵押的情況下,是無法做過戶處理的。這里就要考慮兩個因素:

第一,質(zhì)押車輛在銀行是否有按揭貸款,也就是車輛已抵押給銀行。

第二,質(zhì)押車輛前期是否在某小貸公司辦理過抵押。一般有按揭貸款的質(zhì)押車,需要扣除按揭余款,按車輛剩余價值70%折扣放款。這種模式可以先通過繳付銀行余款解押,解押之后的車輛還是可以辦理過戶手續(xù)的。

以上是一個較為清晰的車貸處理流程??偨Y(jié)一下:

第一, 車貸業(yè)務(wù)中,不管是抵押車還是質(zhì)押車,能夠保全本金安全的,唯有誰能將車輛掌握在自己手里。

第二,車貸市場中,10萬-30萬之間的車輛是最為保值的。因為在二手車交易市場中,此類價值車輛是有市場保有量的。

第三,能有健全的車輛處置渠道,就能保證本金的回收。

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個頗具爭議的時期,尋找更加安全、流動性強的資產(chǎn)端對于一個平臺來講是重中之重,而對于平臺的投資人來說,可靠、透明的借貸產(chǎn)品更加能保證投資人的安全。


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